银行争先推虚拟银行 监管制度或成互联网揽客瓶颈

互联网金融发展的推动之下，众商业银行再难对庞大的互联网用户作壁上观，长期受网点制约的中小银行更是冲在了最前面。再造一个虚拟银行，将各种智能电子终端变成客户身边的客户经理，这是银行家的新愿景。阿里金融打造的聚宝盆平台令一批中小银行“云银行”的构想更加清晰，拥有近6亿庞大客户群体的微信正成为银行极为重视的移动互联网揽客平台。与此同时，传统银行模式下的严谨监管制度对互联网揽客的制约也在显现，例如，银行发展新客户的第一步，即发卡环节目前无法绕开线下核实身份这一重要环节。但这并不影响银行杀入互联网金融大潮的热情，继7月份以来相继抢先推出微信银行后，多家银行还将升级微信银行，推出微信支付等功能。再造“虚拟银行”微信银行客户数量的激增，令传统银行体会了互联网金融平台的魅力。“每天看着用户数量蹭蹭往上增加，随便就能增加1万多户。”某股份制银行电子银行部产品经理如此描述。“缴费、手机充值、信用卡还款、购买理财产品这些基础服务最受微信银行用户欢迎。”光大银行(601818,股吧)电子银行部人士称。

　　今年7月份推出微信银行后，目前广发银行微信银行用户已超10万户。

　　银行将金融服务互联网化并非始于微信银行推出后。此前银行普遍推出了功能强大的网上银行、手机银行，几乎涵盖银行提供的所有金融服务，银行的电子渠道替代率普遍达到80%以上。微信银行则属于简洁版的手机银行，加载了用户使用频率较高的查询、理财等功能。“微信银行主要是顺应客户微信交流习惯而推出的。”光大银行电子银行部上述人士称。

　　仅维护和挖掘银行存量客户价值，显然不足以满足银行布局互联网业务的野心。近期广发银行的电子银行部进一步升级为网络金融部，其中一个重要职责就是通过电子渠道获取客户。“微信是我们移动金融战略非常重视的揽客平台。”广发银行网络金融部产品经理潘宏宇称。

　　微信近6亿用户群体对银行的吸引力不言而喻，但银行并不会仅仅依赖某单一平台。据广发银行首席技术官王兵透露，广发银行跟阿里巴巴合作的网上营业厅正在进行最后调试，将于下月初或中旬推出。

　　“网上营业厅将承袭直销银行理念，基于电子渠道办理所有业务，无需依赖物理网点、无实体卡发放，加入跨领域、跨渠道、跨终端的营销信息融合和综合运用。”王兵称。

　　与阿里巴巴合作的不止广发银行一家，此前民生银行(600016,股吧)已与阿里巴巴签署战略合作协议，约定双方将在直销银行业务方面展开合作，届时民生银行将借助阿里的平台展示金融产品并实现线